Жалоба в НБУ как эффективный механизм защиты от противоправных действий коллекторов

СЕРГЕЙ СВИНЦОВ
Юрист департамента судебной защиты

СВЯЗАТЬСЯ СО МНОЙ
Жалоба в НБУ как эффективный механизм защиты от противоправных действий коллекторов
«АРОУ»

Оставьте свои контактные данные и я свяжусь с вами сегодня!



Сегодня потребительское кредитование занимает важное место в общественных отношениях во всем мире в целом и в Украине в частности. Однако из-за нестабильности банковской системы, спровоцированной экономическим кризисом и рядом глобальных вызовов, которые сейчас стоят перед нашей страной, возникла еще одна насущная проблема — несвоевременный возврат кредитных средств. В сложившихся условиях, банковские и другие финансовые учреждения вынуждены принимать определенные меры по урегулированию вопроса просроченной задолженности, обращаясь, в том числе, к услугам так называемых коллекторских компаний, деятельность которых в Украине до недавнего времени оставалась неурегулированной на законодательном уровне должным образом. При этом, на сегодня в Украине насчитывается более 200 таких компаний. В условиях, когда количество проблемных кредитов банков и других финансовых учреждений растет, вопросы законодательного урегулирования взаимодействия с должником при возвращении просроченной задолженности было крайне актуальным и требовало немедленного решения, в частности, путем введения четких правил поведения как для кредиторов, так и для коллекторов при урегулирования проблемной задолженности с потребителями.

Коллекторская деятельность нередко граничит с нарушениями законодательства, включая уголовно наказуемые деяния. Для побуждения должников, просрочили возврат долга, к выполнению долга перед кредиторами коллекторы довольно часто прибегают к психологическому давлению на них и членов их семей, применяя при этом жесткие, а иногда и противоправные методы. Это пренебрежением человеческим достоинством, вторжением в частную жизнь лица и нарушением прав и свобод человека, которые защищаются Конституцией и законами Украины.

Согласно статье 32 Конституции Украины, никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

В 2021 году в Украине впервые появилось законодательное регулирование поведения коллекторских компаний и финансовых учреждений во время урегулирования просроченной задолженности по потребительским кредитам. Есть определенные сдвиги в области защиты от противоправных действий коллекторов.

Время радикальных изменений, ведь Законом Украины «« О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности »№ 1349-IX от 19.03.2021 года установлен четкий регламент общения коллекторов с заемщиками, поскольку именно на этот аспект коллекторской деятельности годами жалуются должники и их поручители. «Коллекторские компании вели очень агрессивную политику по« выбиванию »долгов и даже угрожающей для жизни должников. Принятый закон регулирует правоотношения по просроченной задолженности между кредитором и коллекторской компанией и устанавливает механизмы контроля потенциально недобросовестных коллекторов ».

Теперь можно защитить себя и свои права подачей жалобы на противоправные действия коллекторов в Национальный банк Украины, тем самым предотвратить вторжение в частную жизнь лица и нарушению прав и свобод человека, которые защищаются Конституцией и законами Украины.

Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности» отмечает, что ЗУ «О Национальном банке Украины» дополнен новым терминами «урегулирования просроченной задолженности», «реестр коллекторских компаний», «коллекторская компания». Также часть первую статьи 7 Закона Украины «О Национальном банке Украины» дополнена пунктом 9-1, в котором отмечается, что НБУ ведет Государственный реестр финансовых учреждений, реестр коллекторских компаний, а в определенных Национальным банком случаях — другие реестры лиц, которые не являются финансовыми учреждениями , но имеют право предоставлять отдельные финансовые услуги, государственное регулирование и надзор за деятельностью которых осуществляет Национальный банк.

Таким образом, коллекторской деятельностью не смогут заниматься все желающие — будет введен механизм, напоминающий лицензирования. НБУ создаст реестр коллекторских компаний, и только компании, которые войдут в него, получат право на коллекторскую деятельность. «Доступ к реестру должен быть круглосуточным и бесплатным для всех граждан», — отметили в НБУ. Исключение из реестра будет означать запрет компании продолжать коллекторской деятельности. Отныне НБУ будет присматривать за деятельностью коллекторских компаний и регулирующего их деятельность.

Стоит отметить, что ЗУ «О потребительском кредитовании» дополнен разделом III1, где отмечается как получить статус коллекторской компании, какие нужно подавать документы, права и обязанности кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании при урегулировании просроченной задолженности. Также отмечается в ст. 24 Национальный банк Украины в установленном им порядке ведет реестр коллекторских компаний. Национальный банк Украины обеспечивает свободный круглосуточный бесплатный доступ к информации из реестра коллекторских компаний в сети Интернет, на странице официального Интернет-представительства Национального банка Украины, с возможностью просмотра, поиска, копирования и распечатки информации из реестра. Указываются требования по взаимодействию с потребителями и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования по этического поведения), контроль за деятельностью коллекторской компании, ответственность за нарушение требований по этического поведения.

Коллекторским компаниям нужно подготовить и подать в Национальный банк все необходимые для регистрации документы, чтобы сначала приобрести, а потом не потерять право предоставлять коллекторские услуги. После проверки регулятором информация о зарегистрированных в Украине коллекторских компаний появится в публичном реестре. Кредитодатели смогут проверить эту информацию и привлекать к урегулированию долгов только зарегистрированные компании.

Кому не нужно регистрироваться в Национальном банке?

  • Банкам
  • Небанковским финансовым учреждениям, которые регулируют просроченную задолженность исключительно в собственных интересах
  • Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), осуществляющий меры для урегулирования долгов неплатежеспособных банков
  • Юридическим лицам, регулирующих просроченные долги исключительно за жилищно-коммунальные услуги или телекоммуникационные услуги

Начало регистрации в Реестре коллекторских компаний Национального банка начинается с 14 июля по 13 августа.

Последствия для незарегистрированных коллекторов

Последствия для незарегистрированных коллекторов после 14 октября:

  • Если незарегистрированный коллектор предлагает свои услуги по урегулированию задолженности по потребительским кредитам кредитодателю, они должны сообщить о таком предложении в Национальный банк в течение пяти дней
  • Кредиторы, которые не являются финансовыми учреждениями, имеющие право предоставлять кредиты или услуги по факторингу, обязаны прекратить самостоятельное урегулирование просроченной задолженности по потребительским кредитам и привлечь коллекторскую компанию
  • Компаниям, которые не зарегистрированы в Реестре, запрещено осуществлять урегулирование просроченной задолженности по потребительским кредитам в пользу других лиц
  • Договор кредитодателя или нового кредитора об урегулировании просроченного долга по потребительским кредитам с незарегистрированным коллектором будет считаться ничтожным

Поэтому коллекторам при осуществлении взаимодействия с потребителем (должником) будет запрещено:

  • По собственной инициативе взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и / или с их близкими лицами в период с 20 в 9:00, а также в выходные и нерабочие дни;
  • Использовать функцию (сервис) автоматического до звона к потребителю, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в течение более 30 минут в сутки
  • Скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направлять уведомления потребителю и другую контактную информацию, лица, обращающегося к должнику;
  • Проведение личных встреч возможно исключительно с 9 до 19 часов, при условии что лицо, с которым осуществляется взаимодействие, не возражает против проведения с ней встречи и предварительно дала согласие на личную встречу во время телефонного разговора или отдельную письменное согласие на это. Место и время встречи подлежат обязательному предварительному согласованию;
  • Сообщать о долге посторонним лицам и требовать у них его погашения;
  • Взаимодействовать с должником с момента получения документов от последнего, подтверждающие, что такое лицо: есть недееспособным или ограниченным в дееспособности; находится на стационарном лечении; является инвалидом I группы или несовершеннолетним лицом;
  • Совершать действия, наносящие вред репутации, в том числе деловой, потребителя, его близких лиц;
  • Использовать на конвертах или сообщениях, направляемых потребителю, представителю, изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, а также размещать на конвертах или сообщениях сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании» и любые надписи, вводящие в заблуждение;
  • Коллекторам запретили формировать «шпионское» досье на должника. Они не смогут собирать данные о графике работы должника, места и время отдыха, встречи с родными и друзьями, поездки в пределах Украины и за границу, состояние здоровья, политические взгляды и религиозные убеждения, членство в партиях и общественных объединениях, а также информацию в социальных сетях и фото- и видеоматериалы с изображением заемщика или его близких лиц (кроме фиксации встреч коллектора с должником).

Что делать если коллекторы угрожают, преследуют круглосуточными звонками и совершают другие запрещенные законом действия?

Необходимо узнать название коллекторской компании, представители которой к вам звонят. Если речь идет о кредитных долгах, которые вас не касаются, или усматриваются нарушения Ваших прав, сразу сообщите об этом собеседнику. В случае, если это не дало действенного результата и повторяется, свои права можно защитить следующим образом:

  • Связаться с письменной жалобой к руководству коллекторской компании, а также непосредственно к кредитодателю, ведь отныне финансовые компании контролируют поведение привлеченных ими коллекторов;
  • Можно также сообщить о нарушении по телефону контакт-центра НБУ 0800505 240. Сейчас все должны быть включены в Реестр коллекторских компаний. За нарушение требований закона предусмотрена ответственность от штрафов до исключения из Реестра;
  • В случае действий, наносящих ущерб репутации, в том числе деловой, потребителя, его близких лиц или нарушают Закон Украины «О защите персональных данных», можно обратиться за защитой прав с соответствующим иском в суд.

Відповідно до законодавства України борги повинні повертати лише особи, у яких є такі договірні зобов’язання. Якщо, колектор вчиняє певні протиправні дії, які мають змусити повернути заборгованість, він порушує законодавство та вводить людину в оману. Адже тільки органи державної виконавчої служби та приватні виконавці мають законодавчі підстави примусово стягувати заборгованість. Колекторські компанії мають право лише інформувати боржника чи поручителя за кредитом про наявність боргу та можуть отримувати кошти від споживача виключно за добровільної згоди останнього. Жодними повноваженнями щодо примусового стягнення коштів вони законодавцем не наділені.

НБУ не обязан исключать коллекторскую компанию из реестра после первого же нарушения. Он может письменно потребовать устранить выявленные нарушения, наложить штраф, временно запретить работать, временно приостановить или аннулировать лицензию коллекторской компании на предоставление финансовых услуг и, наконец, исключить коллекторскую компанию из реестра. Поскольку НБУ по своему усмотрению будет выбирать, вид взыскания, ему при вынесении решения нужно будет «придерживаться принципа соразмерности». Любые санкции НБУ компании смогут обжаловать в суде, но судебный процесс не сможет остановить выполнение санкций регулятора.

Потребителю важно знать точную сумму своей задолженности, ведь статья 21 закона «О потребительском кредитовании» содержит прямые запреты начисления чрезмерных процентов и пени. Потребитель, который нарушил свое обязательство по возврату кредита и процентов по нему, должен возместить кредитодателю причиненные этим убытки в соответствии с законом с учетом особенностей, определенных настоящей статьей.

В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.

Также коллекторы должны Вам четко предоставлять всю информацию о ваших долгах, называть полную сумму и сумму стоимости своих услуг, также вы имеете право требовать документ, в котором указывается подробный расчет вашего долга (где указано тело долга, проценты, пеня и тд.).

Закон защитит права должников и «сделает невозможным применение устаревших техник выбивания долгов». Если указанный закон будет исполняться надлежащим образом, то будет проще привлечь к ответственности недобросовестных коллекторов.

Вести реестр коллекторских компаний будет Нацбанк. Он также должен будет следить за тем, чтобы коллекторы строго придерживались «Требований к этическому поведению» – это своеобразный этический кодекс для коллекторов, который также выписан в законе. Соответственно, украинцы должны будут жаловаться на коллекторов тоже в Нацбанк.

За несоблюдение «этического кодекса» компания может быть оштрафована на 3000 — 6000 необлагаемых минимумов (51 000 — 102 000 грн) или исключена из реестра и тогда потеряет право заниматься коллекторской деятельностью. А если компания не значится в этом реестре, все ее претензии и требования по возврату долгов будут считаться незаконными.

Новые требования устанавливаются и к кредиторам — банков и других финансовых учреждений, которые предоставляют потребительские кредиты. В частности, банки и финучреждения обязаны будут еще перед выдачей кредита сообщить потенциальному заемщику, в случае задолженности ему придется иметь дело с коллекторами. Подписывая кредитный договор, потребителю придется сразу давать согласие и на общение с коллекторами в случае возникновения задолженности.

ОСТАВЬТЕ СВОИ КОНТАКТНЫЕ ДАННЫЕ

Мы свяжемся с вами сегодня



Обсуждения и отзывы (Discussion and feedback)

  Подписаться (Subscribe)  
Уведомление о